近日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，明确商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日。
此次延长过渡期时限，对商业银行和互联网平台都有较大利好，不仅有利于资源薄弱的中小银行稳健“达标”，也让不少助贷机构长舒一口气。
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机构获喘息之机
由于助贷机构的良莠不齐，2020年7月银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，被称为“史上最严”的管理法。
《办法》按照“新老划断”原则设置2年的过渡期，也就是2022年7月到期。
据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，其中用于生产经营的个人互联网贷款同比增长68.1%，企业流动资金互联网贷款同比增长46.3%。
近两年在yi.情的扰动下，信贷市场有效需求整体疲软，此次延期一年更有利于相关机构解决存量业务的“脱钩”问题。
此次《通知》在封控管理方面，要求银行履行贷款管理主体责任，提高互联网贷款风险管控能力，防范贷款管理“空心化”。并完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据。
贷款资金管理方面，银行需自主决策贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节，并加强对贷款资金用途的监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、挪用。
对银行来说压力较大，特别是城商行、农商行等区域性银行。包括贷款审批、发放、资金监测等，从整改上来看，风控这块比较有难度，银行核心风控环节过度依赖合作机构，要求需要做到完全自主风控。
一家农商行个人信贷部门人士表示，“不靠互联网的流量做批量放贷的话，成本太高。”现在过渡期延长工作人员也能松一口气。
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助贷的分类与收费方式
助贷就是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助，从中赚取费用。
自从2013年互联网金融兴起，银行开始转战线上。但银行要么线上渠道还没建立起来，要么有线上渠道但没流量，而互联网平台拥有巨大的线上流量于数据，可以帮助这些传统的线下金融机构触达更广泛的用户。
通过平台自有渠道获取客群，在对用户进行首次风控筛选后，将较为优质的客户导流给银行、持牌消费金融机构、信托等资金机构，终审后完成放贷业务。
助贷机构主要两种，一种是本身没有放贷资质的：垂直类流量平台、贷款超市、金融科技公司，如携程、融360;一种是有网络小贷牌照的综合流量平台，如蚂蚁小贷。
助贷业务的核心是协同处理好“客户流、资金流、风控”。助贷业务模式包括纯导流模式和联合放贷，划分为客户支持型助贷、资金支持型助贷和风控支持型助贷等多种模式。
随着助贷规模不断扩大，金融机构对助贷机构依赖增强，助贷机构开始参与核心风控，以及通过增信为资金方兜底。
一般会引入保证金、信托分级、融资担保公司、保险公司进行担保和增信，以进一步缓释银行等放贷机构承担的贷款风险。
在盈利模式方面，按照相关规定“第三方合作机构不得向借款人收取息费”。
收费模式一种是全部费用由资金方收取，再将服务费利息返给助贷机构;另一种是资金方收取利息费用，助贷机构或增信机构不以利息的名义收取费用。
结算方式通常按照贷款本金固定比例，或者资金方按照实收利息、固定收益分成给助贷。
在发展过程中，银行逐渐变成纯资金提供方，助贷机构因为不属于金融机构脱离金融监管，助贷机构的金融成分占比越来越多，可能造成系统风险“高杠杆”。
在这样的趋势下，近年来监管机构频繁调控贷款行业，涉及定价、征信、增信等方面。此次《通知》在规范合作业务管理方面有了进一步要求，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。
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中小区域银行整改压力较大
由于银行互联网贷款在助贷的模式下，以高杠杆放大了规模，让居民负债水平不断上升，金融泡沫和风险也有所增大。
6月17日，厦门银保监局公布对平安银行厦门分行做出行政处罚，对其处以200万元罚款，案由中即包括，“与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求”。
据了解，其联合贷新增的都已达标，主要因“存量业务”整改不及时而受罚。
此次整改过渡期延长或与中小区域银行受到的信贷增长压力相关，银行业务线上发展已成趋势，区域性银行和中小银行想要实现自身的数字化转型，相对较难。
而国有大行以及股份制银行因为体量较大，话语权较高，包括很多都有开立自己的金融科技子公司，按照要求自主独立风控问题不大。
在政策明朗过程中，头部机构在优化牌照布局、满足合规要求等方面动作不断，但对于大量中尾部机构来说，在加快合规进程方面面临的压力更大。
在监管要求下，自营业务必须持牌，互联网平台旗下的小贷公司、消金公司受杠杆率限制，加上联合贷的出资比例30%的限制，头部平台占据的市场份额相对有所减少，因此近两年来部分中小型助贷公司业绩才有了强势增长。
区域性银行需要通过互联网平台完成跨区业务，区域外的业务管理不到位，还容易形成平台侵犯消费者隐私、暴力催收等问题。此次《通知》中要求切实保障消费者合法权益，充分披露各类信息，严禁不当催收等行为。
在行业发展中不断扩大市场规模，和快速扩张带来的弊端也会随之显现出来，随着监管的不断加强于相关法律法规的不断完善，线上贷款业务也将越来越合法合规。
银行对助贷机构的需求无论会存在多久，两者之间不管怎么合作，都应符合监管的要求。
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